Quand on parle du Livret Cerise autour de moi, la réaction est souvent la même : un haussement d'épaules. « 0,40 %, c'est rien. » Sauf que cette phrase, je l'ai entendue dans la bouche de gens qui laissaient dormir 15 000 € sur un compte courant à 0 %. Le vrai débat n'est pas « le Livret Cerise est-il bon », mais « est-il meilleur que ce que vous faites déjà de votre argent ». Et là, la réponse change du tout au tout.
J'ai ouvert un Livret Cerise chez LCL il y a un peu plus de deux ans, par curiosité autant que par nécessité : j'avais atteint le plafond de mon Livret A et je refusais de laisser le surplus stagner sans rien faire. Je vais vous raconter ce que j'ai réellement constaté, chiffres à l'appui, sans enjoliver.
Points clés à retenir
- Le Livret Cerise est un compte sur livret non réglementé de LCL, réservé aux clients qui détiennent déjà un Livret A ou un LDDS.
- Son taux est de 0,40 % brut jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % au-delà, avec un plafond illimité.
- La fiscalité est celle des revenus du capital : flat tax de 30 %, contre 0 % pour le Livret A.
- Sur 20 000 €, l'écart net avec un Livret A à 1,70 % représente environ 284 € par an.
- Il n'a de sens qu'une fois les livrets réglementés saturés — et encore, la concurrence est rude.
Le Livret Cerise est-il intéressant : ma réponse honnête
Non, pas en tant que placement principal. Oui, dans un cas très précis que je détaille plus bas. Voilà, c'est dit.
Le produit lui-même, d'abord. Le Livret Cerise est ce qu'on appelle un compte sur livret bancaire, non réglementé : LCL fixe son taux librement, contrairement au Livret A ou au LDDS dont le taux est décidé par l'État. Concrètement, LCL rémunère votre argent à 0,40 % brut jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % au-delà. Le plafond est illimité, le versement initial minimum de 10 €, et la condition d'accès est simple : il faut déjà être client LCL et détenir un Livret A ou un LDDS ouvert dans cette banque.
Ce que « 0,40 % brut » veut vraiment dire
C'est ici que la plupart des articles s'arrêtent, et c'est bien dommage. Parce que 0,40 % n'est pas ce que vous touchez. On applique le prélèvement forfaitaire unique de 30 % sur les gains. Faisons le calcul ensemble, pour de vrai.
20 000 € placés à 0,40 % brut rapportent 80 € brut. Après flat tax, il reste environ 56 € net. Sur un an. Soit à peu près le prix d'un plein de carburant.
Le même montant sur un Livret A à 1,70 % net génère 340 € sans impôt. L'écart : 284 € par an. C'est énorme, et ça explique pourquoi je n'ai jamais basculé mes premiers euros sur le Cerise.
Comment on ouvre un Livret Cerise et à quoi ça sert réellement
Un Livret A rempli à ras bord, c'est 22 950 €. Un LDDS, 12 000 €. Au-delà, plus rien ne rentre. Beaucoup de gens se retrouvent alors avec un excédent qu'ils laissent traîner sur le compte courant — l'erreur la plus coûteuse et la plus banale qui soit.
L'idée de LCL, c'est de capter ce surplus. Le Cerise sert de « livret d'appoint » : vous y versez ce qui dépasse, vous le gardez liquide, disponible, et vous prenez un rendement faible mais non nul. Pas de risque, pas de blocage.
La condition à ne pas oublier
Vous ne pouvez pas ouvrir un Livret Cerise si vous n'avez pas déjà un Livret A ou un LDDS chez LCL. C'est une clause d'accès, pas un détail marketing. Donc si vous êtes chez une autre banque et que vous cherchez simplement un bon livret, il faudra déjà passer par l'ouverture d'un livret réglementé chez LCL — ce qui n'a aucun intérêt en soi.
Faut-il déjà avoir rempli son Livret A ?
Franchement, oui. Si votre Livret A n'est pas plein, remplissez-le d'abord. C'est mécanique : 1,70 % net sans impôt, ça écrase les 0,40 % brut taxés du Cerise. Aucun arbitrage possible. Le Cerise ne devient un sujet qu'à partir du moment où le réglementé est saturé.
Le comparatif que personne ne fait : Cerise face aux vraies alternatives
Le problème du débat public sur le Livret Cerise, c'est qu'il se limite à une comparaison avec le Livret A. Or une fois le Livret A plein, la vraie question n'est plus « Cerise ou Livret A », c'est « Cerise ou quoi d'autre ». Et là, le Cerise n'est plus seul sur la ligne de départ.
| Support | Taux | Fiscalité | Disponibilité | Condition d'accès |
|---|---|---|---|---|
| Livret Cerise (LCL) | 0,40 % brut < 20 000 €, puis 0,35 % | Flat tax 30 % | Immédiate | Détenir Livret A/LDDS chez LCL |
| Livret A | 1,70 % net | Exonéré | Immédiate | Plafond 22 950 € |
| LDDS | 1,70 % net | Exonéré | Immédiate | Plafond 12 000 € |
| Comptes à terme bancaires | Souvent 2 % à 3 % brut sur durée fixe | Flat tax 30 % | Bloqué | Selon la banque |
Regardez la dernière ligne. Un compte à terme négocié dans une autre banque offre couramment plus du double du taux du Cerise, au prix d'un blocage temporaire. La différence, c'est la liquidité : vous ne touchez pas l'argent pendant la durée. Si vous êtes sûr de ne pas y toucher douze mois, l'arbitrage penche clairement contre le Cerise.
Et les livrets boostés des banques en ligne ?
Certaines banques en ligne proposent des taux promotionnels de bienvenue, souvent très supérieurs au Cerise, pendant quelques mois. C'est du marketing — le taux retombe ensuite à un niveau faible. Mais sur la fenêtre promotionnelle, vous gagnez plus. Je l'ai testé : j'ai basculé un excédent de 8 000 € sur un livret boosté pendant six mois, puis je suis revenu. Le gain net a été d'environ 70 €, soit plus que ce que le Cerise m'aurait rapporté en un an sur la même somme.
La vraie question : quelle est votre somme vraiment libre ?
Si vous avez 3 000 € d'excédent que vous pourriez avoir besoin de retirer demain, aucune alternative ne bat la liquidité du Cerise. Si vous avez 30 000 € bloquables, le Cerise devient franchement mauvais. La réponse dépend de votre horizon, pas du produit.
Les cas où le Livret Cerise devient réellement intéressant
Il existe. Ils sont étroits, mais ils existent.
Premier cas : vous êtes déjà client LCL avec Livret A et LDDS pleins, et vous voulez garder une poche de liquidité immédiate. Le Cerise remplace alors le compte courant, qui ne rapporte rien. Passer de 0 % à 0,28 % net sur 10 000 €, c'est 28 € gratuits par an. Pas de quoi sauter au plafond, mais c'est gratuit.
Deuxième cas : vous patientez. Vous avez un projet à six mois, une somme importante qui dort, et vous ne voulez ni la bloquer, ni la laisser à 0 %. Le Cerise fait le job pendant l'attente, quitte à migrer vers un support plus rémunérateur ensuite.
Troisième cas, plus rare : vous avez une aversion totale au risque et aucun appétit pour les comptes à terme. Le Cerise est médiocre, mais il est sans risque et disponible. Dans ce cas très spécifique, il coche deux cases.
Une question qu'on me pose souvent : le Livret Cerise est-il sans risque ?
Oui. C'est un compte sur livret, pas un placement de marché. Votre capital n'est pas exposé aux fluctuations boursières. En revanche, avec une inflation supérieure à 0,40 %, votre pouvoir d'achat réel recule. « Sans risque nominal » ne veut pas dire « sans perte ».
Mon verdict personnel, deux ans après
J'ai fini par fermer mon Livret Cerise il y a quelques mois. Pas par déception brutale — je savais à quoi je m'engageais. Simplement parce qu'un compte à terme négocié dans une autre banque me rapportait davantage, avec un blocage que je pouvais me permettre. Le Cerise avait fait son travail : celui d'un sas d'attente, jamais d'un placement.
Alors, le Livret Cerise est-il intéressant ? Il l'est à la marge, dans des situations précises et pour des sommes limitées. Il ne l'est pas comme stratégie d'épargne sérieuse. Le vrai danger, ce n'est pas le taux du Cerise : c'est de croire qu'avoir « un livret de plus » règle le problème de l'argent qui dort. Ça le déplace, sans le résoudre.
Et si vous vous demandez encore si ça vaut le coup pour vos 5 000 € qui traînent… posez-vous une seule question : dans un an, auriez-vous eu besoin de les toucher ? Si la réponse est non, il existe probablement mieux. Si la réponse est oui, alors gardez-les disponibles. Mais ne les laissez pas à 0 % en attendant de décider.
